互聯(lián)網(wǎng)支付掀起的一場(chǎng)革命

發(fā)布日期：[2016/3/10] 編輯：奇億廣州網(wǎng)站建設(shè)

每一場(chǎng)革命的掀起總有它的導(dǎo)火索，譬如：互聯(lián)網(wǎng)支付發(fā)展給行業(yè)所帶來的一場(chǎng)又一場(chǎng)的革命。

      過去幾年來，在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)深度融合的背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)快速發(fā)展，交易規(guī)模穩(wěn)步提升，呈現(xiàn)出“新業(yè)態(tài)、深融合”的發(fā)展態(tài)勢(shì)，滿足了日益多樣化、個(gè)性化的各類支付需求，有力支撐了我國(guó)電子商務(wù)的發(fā)展、社會(huì)消費(fèi)的增長(zhǎng)以及其他互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的快速崛起。
      互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)主體積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，深入布局支付市場(chǎng)，不斷豐富業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)的快速發(fā)展及相關(guān)產(chǎn)業(yè)格局的調(diào)整和變革。業(yè)務(wù)領(lǐng)域從網(wǎng)上購(gòu)物、公共事業(yè)繳費(fèi)等傳統(tǒng)領(lǐng)域，逐步滲透到投資理財(cái)、航空票務(wù)、旅游酒店、醫(yī)療衛(wèi)生、教育等各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域。跨境互聯(lián)網(wǎng)支付方興未艾，推動(dòng)跨境網(wǎng)購(gòu)逐年遞增，成為支付領(lǐng)域的新藍(lán)海。商業(yè)銀行通過推出電子商務(wù)金融服務(wù)綜合平臺(tái)等方式優(yōu)化布局互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng);支付機(jī)構(gòu)以創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用、深化金融服務(wù)為切入點(diǎn)，向包括金融業(yè)在內(nèi)的各產(chǎn)業(yè)鏈滲透，嘗試跨行業(yè)、跨市場(chǎng)、多樣化的組合產(chǎn)品創(chuàng)新。
      截至2015年第三季度，我國(guó)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)82.12億筆，金額432.81萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)15.95%和18.39%;移動(dòng)支付業(yè)務(wù)45.42億筆，金額18.17萬(wàn)億元，同比分別增長(zhǎng)253.69%和194.86%。
隨著監(jiān)管和自律體系的逐步完善、行業(yè)支持政策的陸續(xù)出臺(tái)以及客戶權(quán)益保障機(jī)制的不斷健全，互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)將保持快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)，在服務(wù)民生、拉動(dòng)消費(fèi)、提供普惠金融服務(wù)等方面發(fā)揮更大的積極作用。
      互聯(lián)網(wǎng)支付：
      互金生態(tài)的基礎(chǔ)性意義
      支付是金融活動(dòng)的基礎(chǔ)，沒有支付閉環(huán)，金融交易就無法達(dá)成。同樣的，互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展與普及也是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的重要前提。在互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)中，互聯(lián)網(wǎng)支付不僅是其中必經(jīng)的環(huán)節(jié)，也是連接各業(yè)務(wù)產(chǎn)品的關(guān)鍵橋梁，在支撐金融創(chuàng)新方面起著基礎(chǔ)性作用。
      互聯(lián)網(wǎng)支付為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打通了便捷、高效的資金傳輸路徑。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，網(wǎng)絡(luò)投資和消費(fèi)愈發(fā)頻繁，支付方式已不再局限于銀行間的線下支付，而逐漸向線上的PC端和移動(dòng)端演變。作為中間環(huán)節(jié)的互聯(lián)網(wǎng)支付，遂成為電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)過程中資金流的主要實(shí)現(xiàn)途徑。相比于傳統(tǒng)的支付方式，互聯(lián)網(wǎng)支付操作簡(jiǎn)單，形式多樣，在服務(wù)的可獲得性、效率、成本等方面都更具優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，得益于智能手機(jī)的快速普及與發(fā)展，移動(dòng)支付打破了傳統(tǒng)支付方式中的空間限制，使得資金跨地區(qū)轉(zhuǎn)移結(jié)算更加便捷、高效，操作更為簡(jiǎn)潔，客戶體驗(yàn)大幅提升，移動(dòng)支付的發(fā)展及應(yīng)用正日益成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口和服務(wù)支持。
      互聯(lián)網(wǎng)支付通過充當(dāng)信用中介有效解決了電子商務(wù)中的信息不對(duì)稱問題。互聯(lián)網(wǎng)支付最早源于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物。一些規(guī)模較小的商家或個(gè)人商戶在網(wǎng)絡(luò)上銷售商品，如果選擇通過商業(yè)銀行渠道實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上收款和結(jié)算，將面臨較高的交易及維護(hù)費(fèi)用。更重要的是，在網(wǎng)店信譽(yù)得不到保證的情況下，通過互聯(lián)網(wǎng)無法解決物流、資金流不同步時(shí)的信任問題。以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)支付此時(shí)充當(dāng)了信用中介，介入到雙方交易之中，有效解決了交易雙方的不信任問題，較好地發(fā)揮了促成交易的作用。在信用體系不健全的情況下，互聯(lián)網(wǎng)支付的信用中介職能有效促進(jìn)了電子商務(wù)的快速發(fā)展。特別是，互聯(lián)網(wǎng)支付在跨境電子商務(wù)乃至進(jìn)出口貿(mào)易方面有效解決了信息不對(duì)稱問題，促進(jìn)了跨境電子商務(wù)持續(xù)快速增長(zhǎng)，使跨境電子商務(wù)在進(jìn)出口貿(mào)易中的比重逐步提高。
      互聯(lián)網(wǎng)支付成為了商業(yè)場(chǎng)景化、社交化的重要媒介。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新逐步從產(chǎn)品端向應(yīng)用端演進(jìn)，依托大數(shù)據(jù)，在對(duì)客戶行為進(jìn)行精準(zhǔn)分析的基礎(chǔ)上，線上服務(wù)加速向各類生活服務(wù)滲透。在移動(dòng)支付的支持下，線上交易到線下消費(fèi)體驗(yàn)、線下營(yíng)銷到線上交易等O2O模式得到迅速推廣，在電影院、超市、便利店、餐飲、自動(dòng)售賣機(jī)，以及出租車等生活消費(fèi)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。移動(dòng)支付正在成為互聯(lián)網(wǎng)金融向生活場(chǎng)景滲透的重要途徑和切入點(diǎn)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融社交化逐漸受到廣泛關(guān)注，并被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“下一個(gè)風(fēng)口”。
      互聯(lián)網(wǎng)支付：
      融合與變革
      互聯(lián)網(wǎng)支付撬動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)新發(fā)展，改變了理財(cái)市場(chǎng)格局�；ヂ�(lián)網(wǎng)支付在改變大眾支付習(xí)慣的      同時(shí)，也促進(jìn)理財(cái)需求從線下銀行理財(cái)向線上PC端、移動(dòng)端遷移。互聯(lián)網(wǎng)支付促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行業(yè)快速發(fā)展，理財(cái)產(chǎn)品類型不斷豐富，用戶數(shù)量持續(xù)增加。
      與傳統(tǒng)金融理財(cái)相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)依托于互聯(lián)網(wǎng)支付優(yōu)勢(shì)，具有更低的準(zhǔn)入門檻、更高的收益率和更強(qiáng)的流動(dòng)性，為大眾的理財(cái)需求提供了更加多樣化的選擇。尤其是隨著手機(jī)銀行、移動(dòng)支付的日漸成熟，移動(dòng)理財(cái)?shù)挠脩粢?guī)模不斷擴(kuò)大，據(jù)移動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)TalkingData發(fā)布的《2015年移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，2015年移動(dòng)金融理財(cái)行業(yè)的用戶規(guī)模達(dá)到8.2億，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)整體用戶中的占比超過60%，用戶滲透率相當(dāng)高。
      互聯(lián)網(wǎng)支付促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)借貸中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)作為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的重要組成部分，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。在P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中，大都和支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)對(duì)接，通過互聯(lián)網(wǎng)支付實(shí)現(xiàn)借貸雙方的資金劃轉(zhuǎn)，這既避免了直接通過銀行匯劃資金的接入門檻問題，也降低了接入和資金劃轉(zhuǎn)成本。作為主要資金劃轉(zhuǎn)通道，互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)促進(jìn)P2P網(wǎng)貸發(fā)展發(fā)揮了重要的支撐作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)借貸風(fēng)險(xiǎn)的不斷涌現(xiàn)，越來越多的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)選擇通過支付機(jī)構(gòu)提供資金存管和支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自有資金賬戶與客戶資金賬戶的分離，保持自身中立性和客戶資金安全。2015年十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中規(guī)定：“P2P機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)”。在此背景下，部分支付機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行開始尋求合作，商業(yè)銀行為P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)最終的資金存管，支付機(jī)構(gòu)則在記賬、資金通道等方面發(fā)揮作用，探索出資金存管合作模式。這種存管模式既符合監(jiān)管要求，又使支付機(jī)構(gòu)和銀行能夠發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，合作共贏，共同促進(jìn)P2P網(wǎng)貸行業(yè)的健康發(fā)展。
      互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)推動(dòng)了征信市場(chǎng)的發(fā)展。近年來，我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展較快，初步形成了以中央銀行金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)為主導(dǎo)，社會(huì)征信體系為補(bǔ)充的征信市場(chǎng)格局，對(duì)于促進(jìn)社會(huì)信用建設(shè)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展提供了良好的信用基礎(chǔ)。但也應(yīng)該看到，征信市場(chǎng)的建設(shè)還處于起步階段，仍然存在很多不足，需要進(jìn)一步健全和完善。
      特別是近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、信息化技術(shù)和大數(shù)據(jù)的不斷發(fā)展和完善，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了井噴式的增長(zhǎng)，對(duì)個(gè)人和企業(yè)信用數(shù)據(jù)服務(wù)提出了更高的要求，客觀上需要盡快解決我國(guó)征信體系面臨的問題。在這種背景下，支付行業(yè)探索與征信市場(chǎng)逐步融合，支付行業(yè)積累的大數(shù)據(jù)逐步成為征信市場(chǎng)的重要信息源。支付機(jī)構(gòu)不但擁有大量商戶和個(gè)人的支付信息，還有完整的交易記錄等信息。通過數(shù)據(jù)挖掘和數(shù)據(jù)分析，能夠有效用于信用評(píng)價(jià)，從而為金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理提供支撐。支付機(jī)構(gòu)也廣泛和金融機(jī)構(gòu)開展合作，利用支付大數(shù)據(jù)審核信用卡、推出POS貸等等，為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展提供有力支撐。
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