淺談移動(dòng)支付遇到的窘境

發(fā)布日期：[2016/3/8] 編輯：奇億廣州網(wǎng)站建設(shè)

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，移動(dòng)支付越來越受到廣大用戶的歡迎，但是對(duì)于各大移動(dòng)商家卻是一大痛點(diǎn)，在不斷發(fā)展的過程中，窘境頻頻出現(xiàn)，要怎么跨越呢？

淺談移動(dòng)支付遇到的窘境

      任何顛覆性技術(shù)所帶來的行業(yè)變革都充斥著刀光劍影、成王敗寇。企業(yè)在早期階段創(chuàng)造的那些超出顛覆以外的價(jià)值將為以后的成功打下基礎(chǔ)。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，我們已經(jīng)探討過很多關(guān)于科技公司付款處理器的融合的問題，也就誰會(huì)成為最后的贏家這個(gè)話題進(jìn)行了一番辯論。然而，在這樣的辯論中，“銀行已經(jīng)在消費(fèi)者日常生活中扮演者關(guān)鍵角色”這一事實(shí)卻總被人們忽略。銀行在移動(dòng)支付浪潮中顯然擁有巨大潛力，他們當(dāng)下需要做的就是在這個(gè)風(fēng)云變幻的行業(yè)浪潮中加緊轉(zhuǎn)型的步伐。
      許多美國(guó)銀行已經(jīng)面臨困境。其中的一個(gè)原因是政府在透支額度和交易費(fèi)用方面的管制有效的摧毀了來自銀行金庫的250億美元的收入。移動(dòng)銀行方案供應(yīng)商Clairmail相信移動(dòng)支付成為彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行劣勢(shì)的新的金融體系。
      Juniper曾預(yù)測(cè)移動(dòng)支付在2015年會(huì)達(dá)到6700億美元的市場(chǎng)規(guī)模。如果單單把這個(gè)數(shù)字視為智能手機(jī)對(duì)零售終端的規(guī)模的話，其實(shí)這個(gè)數(shù)字是有一定的誤導(dǎo)性的。整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)包羅了電子商務(wù)購(gòu)買(例如通過亞馬遜或者eBay),動(dòng)付賬服務(wù)，以及一些實(shí)體的零售店等。
      大部分的市場(chǎng)參與者已經(jīng)為移動(dòng)支付的變革做好的準(zhǔn)備。谷歌有其自發(fā)的谷歌錢包，他們的投資部門進(jìn)行了大量的投資，移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商也正在確保其在新一輪的變革中不被踢出局外。那么銀行有什么舉動(dòng)呢?進(jìn)行交易是銀行正在做的事情，尤其是在地級(jí)單位。從微觀層面來說，沒有哪個(gè)機(jī)構(gòu)能夠像銀行一樣對(duì)商戶造成同樣的影響。從宏觀層面來講，最大的銀行同樣是最大的零售商的合作伙伴，甚至一些大的零售企業(yè)(比如沃爾瑪)擁有自己的銀行牌照。
     “我們?nèi)阅芸吹街T多樣式的消費(fèi)者調(diào)查，盡管每天都有技術(shù)人員在做這個(gè)事情，絕大多數(shù)消費(fèi)者依然相信銀行，更愿意把他們的錢放在那里�！啊癈lairmail的產(chǎn)品副總裁Carl Tsukahara說道。
      銀行積分激戰(zhàn)正酣
      在《什么是你的手機(jī)錢包?》系列中，當(dāng)涉及到銷售終端的時(shí)候，我們經(jīng)常談到移動(dòng)支付中有關(guān)自上而下對(duì)自下而上的方式。自上而下的模式來自于那些巨頭公司，像谷歌，AT&T，eBay和萬事達(dá)卡(每個(gè)行業(yè)中的代表性的企業(yè))，最終，這些公司將為移動(dòng)支付行業(yè)制定標(biāo)準(zhǔn)。在自下而上的模式包含了像LevelUp和Dwolla之類的公司。這場(chǎng)比賽將是中，小型企業(yè)的較量，這些企業(yè)在美國(guó)創(chuàng)造了大宗交易。
      這就是銀行極其重要的地方所在。在移動(dòng)支付方面，促進(jìn)零售商和消費(fèi)者之間關(guān)系的能力是非常重要的。
這并不是簡(jiǎn)單的把資金從一個(gè)地方轉(zhuǎn)移到另一個(gè)地方。試想一下你手里的現(xiàn)金變成移動(dòng)數(shù)據(jù)會(huì)是什么樣的感受?從移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的角度來看，是他們的基礎(chǔ)設(shè)備的鋪墊讓智能手機(jī)的變革成為可能。運(yùn)營(yíng)商想要做的最后一件事是成為”呀管“，做其他小但方便的運(yùn)動(dòng)數(shù)據(jù)。這就是為什么你會(huì)看到一些運(yùn)營(yíng)商涉足App商店，云端和娛樂垂直領(lǐng)域。這些都是附加值服務(wù)。在移動(dòng)支付領(lǐng)域，對(duì)銀行來說，關(guān)鍵不僅僅在于對(duì)資金數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移的促成，還要在他們能夠掘取更多利潤(rùn)的地方建立起一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)。
     “協(xié)助交易正是他們的業(yè)務(wù)，他們是在一個(gè)不錯(cuò)的位置上來做這些事情的，但是我認(rèn)為問題在于爭(zhēng)奪消費(fèi)者份額上。另外一個(gè)非常有趣的問題是什么才是消費(fèi)者的價(jià)值所在�！癟sukahara說到。
     “什么才會(huì)是消費(fèi)者的價(jià)值所在?例如，當(dāng)你通過支付記錄歸集一個(gè)用戶金融狀況良好與否的信息的時(shí)候，你可能有一個(gè)非常好的用戶體驗(yàn)。我能夠告訴你你正在買什么，你的信用卡余額還有多少，以及當(dāng)你從手機(jī)錢包中取出一個(gè)優(yōu)惠券的時(shí)候，它是否能夠被兌取。我能夠購(gòu)買他嗎?我可以購(gòu)買他嗎?”
      贏得消費(fèi)者的情感份額
      除了存儲(chǔ)資產(chǎn)，銀行也提供了很多金融服務(wù)。安全和風(fēng)險(xiǎn)管理是最典型的例子，當(dāng)然還有一些在移動(dòng)支付領(lǐng)域不經(jīng)常提及的東西。Clarimail的白皮出中指出，銀行能夠提供的服務(wù)還有P2P支付、移動(dòng)存款、動(dòng)付款服務(wù)和追加貸款。
      但在大多數(shù)情況下，除了存管資金以外，銀行很少在移動(dòng)支付方面被提及。在谷歌錢包的應(yīng)用場(chǎng)景中，花旗銀行恰好是資金的源頭，萬事達(dá)卡用于轉(zhuǎn)移資金和處理交易，而谷歌提供了一個(gè)平臺(tái)去運(yùn)作這些流程。Dwolla一方面與當(dāng)?shù)氐你y行開展合作，一方面也有自己的資金存儲(chǔ)。LevelUp構(gòu)建了這樣的情景，你可以直接通過你的銀行卡支付，也可以通過信用卡資源。銀行一貫的模式是定義手機(jī)的應(yīng)用，從手機(jī)銀行App和資金存儲(chǔ)到欺詐管理服務(wù)�！敝Ц丁耙殉蔁嵩~，但變革仍在緩慢進(jìn)行。
      "我們鼓勵(lì)銀行客戶走出銀行，開始嘗試著去思考移動(dòng)支付的新方式。但是就我之前描述的各種原因來看，對(duì)于每個(gè)人來講這還需要一個(gè)學(xué)習(xí)的過程�！癟sukahara說道�！蔽艺娴恼J(rèn)為銀行應(yīng)該思考這個(gè)問題。他們并不是說他們打算等上三年時(shí)間直到塵埃落去。他們確實(shí)在思考該如何走出陳腐開啟革新，并構(gòu)建他們自己的生態(tài)系統(tǒng)。"
      Tsukahara認(rèn)為這場(chǎng)競(jìng)賽更多的在于消費(fèi)者的情感份額的獲取。移動(dòng)支付的巨頭將會(huì)是那些企業(yè)，他們擁有非常重要的數(shù)據(jù)源，并且能夠幫助用戶獲得最大的價(jià)值。銀行終將在情感份額上占據(jù)一席之地，不管它是作為支撐起移動(dòng)支付構(gòu)建的“啞管道”，還是經(jīng)濟(jì)不可或缺的一部分，我們都將拭目以待。
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